Дипломні » Економіка підприємства

Долгосрочное кредитование экономики

Повний текст роботи з малюнками та таблицями доступний при скачуванні. Скачати
Дата введення: 2015-08-23       27 ст.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Анализ современного состояния и перспективы развития долгосрочного

кредитования реального сектора экономики…………………………………...5

2. Развитие депозитных операций российских коммерческих банков……….....9

3. Информационно-финансовый портфель банка ………………………………23

Заключение………………………………………………………………………….25

Список литературы…………………………………………………………………27

ВВЕДЕНИЕ

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Начиная с 1996 г., Банк России отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и т.д.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме депозитов и открытия им соответствующих счетов.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Основными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой, средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств.

Депозит -денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными. Для банков вклады - главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции, стабилизации российской валюты и ужесточения требований ор

ганов, регулирующих банковскую сферу.

Целью контрольной работы является рассмотрение особенностей депозитных операций российских банков и использования финансовых средств в целях кредитования экономики. Данной цели подчинены задачи работы:

1. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

Долгосрочное кредитование реального сектора экономики в России характеризуется тенденцией снижения эффективности инвестиций в реальный сектор экономики. Основными формами проявления данных тенденций являются:

1. Опережающие темпы снижения инвестиционной активности по сравнению с темпами снижения ВВП. Негативная динамика инвестиционной активности в реальном секторе экономики привела к значительному физическому и моральному износу производственного аппарата.

2. Значительная неравномерность отраслевой инвестиционной активности. Более высокая инвестиционная активность наблюдается в сырьевых отраслях и отраслях естественных монополий на фоне недостаточного инвестирования высокотехнологичных наукоемких отраслей. Это закрепляет сложившиеся структурные диспропорции и консервирует преимущественно сырьевой тип экономики.

3. Углубление диспропорций в уровне экономического развития регионов из-за неравномерного распределения региональной инвестиционной активности.

4. Неудовлетворительная структура использования сбережений, в котором велик удельный вес краткосрочных финансовых операций, что приводит к уменьшению инвестиционного потенциала реального сектора экономики.

В течение длительного времени инвестиции в основной капитал в России характеризовались отрицательными темпами роста. Так, объем кредитования реального сектора экономики в 2003 г. к 2000 г. составил 23,3% (против 59,5% по ВВП и 4,8% по объему промышленного производства).[1]

С 2003 г. отмечается рост инвестиций в основной капитал к 2002 г. (на 4,5%). В 2004 г. эта тенденция получила развитие - в I квартале прирост к соответствующему периоду 2003 г. составил свыше 13%.[2] За первое полугодие 2005 г. объем инвестиций в основной капитал за счет долгосрочного кредитования составил 564,3 млрд. руб., что на 4,2% больше, чем в соответствующем периоде 2004 г. В Iполугодии 2005 г. сохранялась положительная динамика роста капиталообразующих кредитов, но темпы прироста инвестиций в основной капитал по сравнению с соответствующим периодом 2004 г. несколько снизились.

Анализ источников инвестиций в основной капитал показывает, что оживление инвестиционной активности обусловлено, в основном, ростом долгосрочного кредитования за счет собственных средств предприятий и возобновлением роста прямых иностранных инвестиций в российскую экономику, при продолжающемся спаде других важнейших инвестиционных составляющих.

Необходимо отметить, что банковская система вовлечена в процесс активизации инвестиционной деятельности пока еще слабо. Удельный вес банковских кредитов в инвестициях в основной капитал составляет около 4%.

Одной из причин такого положения является недостаточный уровень капитализации банковской системы, что не позволяет банкам предоставлять инвестиционные кредиты. Анализ 25 из 300 крупнейших российских банков показывает, что характерное значение размера их собственного капитала находится в интервале 1 – 2 млрд. руб.[3] Получить инвестиционный кредит в банках с таким уровнем капитализации на длительный срок, учитывая строительство и период окупаемости проекта, при условии, что сумма кредита одному заемщику не должна превышать 25% капитала банка, весьма сложно.[4]

Предлагаемые банками ставки кредитования несопоставимы с уровнем рентабельности инвестиционных проектов. Так, процентные ставки по кредитам, предоставляемым предприятиям в рублях на срок от 1 до 3 лет, составляют в настоящее время свыше 20% годовых.[5]

Одним из направлений привлечения инвестиционных ресурсов и прежде всего частного капитала, в условиях отсутствия ликвидного обеспечения ссудного капитала, является эмиссия и продажа части акций заинтересованным инвесторам. Однако этот способ привлечения финансовых ресурсов, по существу бесплатный, еще практически не нашел своего применения.

Несмотря на возросшую ликвидность российской банковской системы в целом, участие банков в инвестициях оценивается на уровне 3% их общего объема. Это связано с тем, что основной рост их кредитного портфеля происходил за счет краткосрочного кредитования, в основном ориентированного на потребности предприятий в оборотных средствах.[6]

В условиях возросшей платежеспособности реального сектора экономики объяснение низкой кредитной активности банков следует искать в структуре их балансов. Например, одной из главных причин можно считать тот факт, что в 2005 г. 90% обязательств банков составляли средства со сроками менее года (до 2000 г. на долю таких средств приходилось 75% - 80%).

Кроме того, низкая капитализация банковского сектора (совокупный капитал банков в 2005 г. на 20% ниже уровня 2000 г.) также накладывает ограничение на более активное кредитование реального сектора экономики.

Другим важным признаком того, что рост вложений в экономику пока не связан с улучшением инвестиционного климата, являются низкие объемы прямых иностранных инвестиций.

Суммарный объем полученных Россией в 2005 г. иностранных денег составил около 10 млрд. долларов. Это всего 1% мирового объема. Из них на прямые инвестиции пришлось 4,4 млрд. долларов. Эта сумма ничтожно мала по сравнению с потребностями российских предприятий. При этом она всего на 3% превышает вложения 2004 г.[7]

Рассматривая структуру долгосрочного кредитования реального сектора экономики, необходимо отметить, что примерно 50% долгосрочных кредитов в 2004 г. приходятся на долю нефтeгазового сектора, который по сравнению с другими секторами обладает наименее изношенными фондами. Кроме того, в этой отрасли финансирование роста из собственных средств является очень дорогостоящим и снижает норму прибыли предприятий. Данные промышленного производства в 2005 г. показывают, что тенденция к росту очень неустойчива.

2. РАЗВИТИЕ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Депозитные операции коммерческого банка – операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Депозит – денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:[8]

– получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;

– гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

– согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

– развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Депозитные счета могут быть разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:[9]

1. Исходя из категории вкладчиков:

– депозиты юридических лиц;

– депозиты физических лиц.

2. По экономическому содержанию:

– с учетом категорий вкладчиков;

– по формам изъятия;

– по порядку использования хранимых средств.

3. По форме изъятия средств:

– срочные депозиты;

– депозиты до востребования;

– сберегательные вклады населения.

В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия подразделяются на категории:[10]

– «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты (например, депозиты, чувствительные к изменению процентных ставок);

– ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25% - 30 % от их размера;

– основные депозиты, вероятность изъятия которых минимальна.

Таблица 1

Классификация депозитов коммерческого банка

ЛОРО

До 3 месяцев

Срочные

3 – 6 месяцев

Срочные с дополнительными взносами

Контокоррент

6- 9 месяцев

Условные

Овердрафт

На предъявителя

НОСТРО

9 – 12 месяцев

До востребования

Свыше 12 месяцев

На текущем счете

Депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банков. Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации.

Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Иными словами, преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является уплата низких процентов по счету, а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Особенностями депозитного счета до востребования являются:

– взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

– владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки;

– банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки либо вообще не платит;

– банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в ЦБ РФ.

В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.[11]

С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30%.[12] В России же доля этих средств гораздо выше. Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах.

На втором месте по значимости для банков выступают срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады - денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

– депозиты со сроком до 3 месяцев;

– депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

– депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

– депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

– депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитныхсчетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Существуют две формы срочных вкладов:

– срочный вклад с фиксированным сроком;

– срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлениемоб изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать и этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

– срочные;

– срочные с дополнительными взносами;

– условные;

– на предъявителя;

– до востребования;

– на текущие счета и другие.

Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.[13]

В ходе рассмотрения данного вопроса также необходимо отметить и тот факт, что депозитная политика отечественных коммерческих банков начинает применять инструменты зарубежной практики – депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага. Сертификат – письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему.

Депозитный сертификат имеет два преимущества. Во-первых, он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа.

Изготовление бланков депозитных и сберегательных сертификатов на предъявителя производится только полиграфическими предприятиями, получившими от Министерства финансов Российской Федерации лицензию на производство бланков ценных бумаг.Бланки именных сертификатов могут изготовляться банками самостоятельно типографским, фотокопировальным, машинописным или иным способом.

Кроме подразделения сертификатов на депозитные и сберегательные в зависимости от категории вкладчиков, сертификаты можно классифицировать и по другим признакам:[14]

1. По способу выпуска:

– выпускаемые в разовом порядке;

– выпускаемые сериями.

1. По способу оформления:

– именные;

– на предъявителя.

Позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление его доверия к банковскому сектору способствуют росту ресурсной базы кредитных организаций.

Доверие населения к банковскому сектору, подорванное кризисом 1998 г., в настоящее время постепенно восстанавливается. Если российские банки сумели собрать в 2005 г. 1 трлн. руб., ранее хранившийся на руках у населения, то можно говорить о расширении базы для предоставления кредитов их клиентам – как юридическим лицам, так и населению.

Таблица 2

Приоритеты во взаимоотношениях с кредитно-финансовыми организациями со стороны частных вкладчиков, %

Мотивации

1995 – 1997 г.г.

1998 г.

2000 г.

2004 г.

2005 г.

Получение высокого дохода

84

7

9

12

19

Гарантии стабильности дохода

51

1

4

5

6

Сохранность собственных сбережений

63

3

8

24

41

Престиж и ориентация на новые моде-ли накопления

48

17

23

37

49

Накопление денежных средств на перспективу

22

1

7

10

12

Отрицательные мотивации

12

71

49

12

10

Пик отрицательного отношения населения к банковским организациям был достигнут в 1998 г., что было связано с кризисом. Причину его подавляющее большинство населения видело в недобросовестности деятельности финансовых организаций как государственных, так и частных. Однако в 2000 г. уровень негативного отношения населения к банкам по сравнению с 1998 г. снизился с 71% до 49%, в 2004 г. – до 12%, в 2005 г. – еще на 2%, что утвердило положительную динамику в преодолении психологических барьеров частных вкладчиков во взаимоотношениях с финансовыми институтами.

Среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства.

Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка. Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России по состоянию на 2005 г. позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов. Чуть менее половины (47,7 %) рынка вкладов граждан в российских банках приходится на средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций Сбербанка. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.

Поданным на 1 декабря 2005 г. в структуре вкладов населения в Сбербанке преобладали пенсионные вклады, на долю которых приходится 63% общей суммы сбережений населения против 61,6% на 1 декабря 2004 г. На долю срочных вкладов и депозитов приходится 23% всех вложений против 24,1% 2004 г.

Другой важнейший сегмент рынка – средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория вкладчиков предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками.

Таблица 3

Основные сегменты рынка частных вкладов, %

Сегменты рынка

Сбербанк

Коммерческие банки

Итого

Пенсионеры

46

1,7

47,7

Средний слой

29,5

20,5

50

VIP и нерезиденты

0,3

2

2,3

Всего

75,8

24,2

100

Основная масса вкладчиков не подходит под эти две категории, но именно она оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных банков, поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в банках. В настоящий момент 59% депозитов основной массы вкладчиков находится в Сбербанке. Однако приток новых депозитов распределен совсем иным образом. Из каждых 100 руб., приносимых гражданами этой категории в банковскую систему России, 48,2% достается Сбербанку, а 51,8% попадает в коммерческие банки. Это соотношение предопределяет постепенное снижение доли Сбербанка на этом сегменте рынка.[15]

На протяжении анализируемого периода происходит снижение доли депозитов юридических лиц. Темпы роста депозитов предприятий и организаций заметно уступают соответствующему показателю по частным вкладчикам, т.е. объемы привлечения ресурсов со стороны корпоративных клиентов у средних банков падают, что привело к снижению доли депозитов предприятий в пассивах банков.

Объем рынка депозитов предприятий и организаций в России за 2004 г. составляет 677,1 млрд. руб. После кризиса 1998 г. это один из самых динамичных сегментов рынка банковских услуг. Несмотря на тенденцию к дедолларизации балансов, валютный сегмент рынка депозитов юридических лиц остается более емким, чем рублевый. Его объем по состоянию на 1 января 2005 г. составлял около 593,2 млрд. руб., сумма депозитов предприятий и организаций в рублях составила 57,8 млрд. руб., еще 21,6 млрд. руб. приходится на депозитные сертификаты. За год сумма привлеченных банками депозитов предприятий и организаций более чем удвоилась, а объем выпущенных депозитных сертификатов утроился.

Депозиты предприятий и организаций в 2004 г. привлекали немногим более половины банков. Столичным банкам принадлежало примерно 64% привлеченных депозитов предприятий и организаций. Доля Росбанка составляла около 20% общей суммы привлеченных депозитов в рублях, на долю Сбербанка и Международного московского банка приходилось еще по 6%. Таким образом, на долю трех лидеров приходится 32% рынка, а на долю 10 крупнейших участников рынка – 53%. Среди десяти лидеров, кроме столичных банков, три региональных банка (Башкредитбанк, Промстройбанк из Петербурга, Золото-платина банк) и один банк со 100% иностранным капиталом (Ситибанк ТО).[16]

Большая часть сумм привлекалась на срок до 90 дней – более 45%, в том числе, московскими банками без участия Сбербанка – около 60%. Второй по популярности срок депозитов – более одного года.

Таблица 4

Временная структура депозитов предприятий в рублях в 2004 г., %

Сроки

Банки, привлекающие депозиты предприятий в рублях

Действующие банки

Действующие банки без Сбербанка

Банки Москвы и Московской области без Сбербанка

Региональные банки

До востребования

2,5

2,2

2,9

0,9

До 90 дней

43,8

43,4

57,5

16,1

От 91 до 180 дней

17,1

17,1

15,8

19,7

От 181 дня до 1 года

13,6

13,5

9,1

22,1

Свыше 1 года, из них

23

23,7

14,6

41,3

Свыше 3 лет

11

11,6

9,6

15,5

Количество банков

593

592

216

376

Региональные банки привлекают депозиты на более длительные сроки, чем московские. Более 40% привлеченных сумм приходится на срок более года.

Доходность депозитов на срок более года в течение 2004 г. по данным ЦБ РФ выше, чем на более распространенный трехмесячный срок.

Наиболее распространенный срок, на который банки привлекали депозиты в иностранной валюте в 2004 г., - от 30 до 90 дней. Распределение по срокам в московских банках относительно равномерное, и депозиты на срок более года составляют более четверти всех привлекаемых средств. Общий же объем депозитов в инвалюте, привлеченных банками на срок год и более, составляет около 970 млн. долларов.

Таблица 5

Временная структура депозитов предприятий в долларах в 2004 г.

Сроки

Банки, привлекающие депозиты предприятий-резидентов

(без учета банков под управлением АРКО)

Действующие банки

Действующие без Сбербанка

Банки Москвы и Московской области без Сбербанка

Региональные банки

До востребования

0,5

0,4

0,6

0

До 90 дней

49,3

51,4

26,4

86,2

От 91 до 180 дней

16,3

15,5

22,9

5,2

От 181 дня до 1 года

16,2

16,4

23,5

6,5

Свыше 1 года

17,7

16,4

26,6

2,1

Из них свыше 3 лет

6,2

6,7

10,7

1,0

Справочно:

Количество банков

160

159

94

65

С учетом динамики курса рубля к доллару доходность по валютным вкладам юридических лиц значительную часть года ниже, чем вкладов в рублях на аналогичный период, а с учетом роста цен их доходность - отрицательная практически в течение всего года.

В 2004 г. отмечается довольно низкая привлекательность рынка депозитов для юридических лиц. Определенный интерес при этом представляют короткие вклады в национальной валюте.

Обзор рынка депозитов юридических лиц показывает, что за 2005 г. средства на депозитных счетах предприятий и организаций увеличились на 25% и составляют 902,8млрд. руб. при снижении их доли в совокупных пассивах банковского сектора с 30,5% до 28,6%.

Анализируя деятельность российских банков в 2006 г., прослеживается такая тенденция: если объем депозитов физических лиц пошел в рост, то объем средств предприятий, привлеченных на банковские депозиты сократился. Если за январь - август 2005 г. объем средств юридических лиц, размещенных на банковских депозитах, вырос на 25%, то в 2006 г. за аналогичный период произошло сокращение на 1%.[17]

Среди банков, лидирующих по сумме привлеченных вкладов граждан, Сбербанк является лидером. Также в пятерку лидеров по темпам прироста вкладов граждан в 2005 г. входят Газпромбанк (106%), Альфа-банк (74,8%), Банк Москвы (102,2%) и Внешторгбанк (72,4%).

Почти все нити регулирования рынка частных вкладов находятся в руках Сбербанка и, судя по всему, ситуация не изменится до тех пор, пока не начнет функционировать система гарантирования вкладов граждан. Однако темп роста вкладов в Сбербанке (50,4%) уступает аналогичному показателю для 19 других лидеров рынка частных вкладов.[18]

Рост привлеченных объемов депозитов физических лиц наблюдался у 73% кредитных организаций, на долю которых приходилось 91,2% совокупных активов банковского сектора. В 2005 г. привлеченные на депозитные счета банков вклады населения составляют в реальном исчислении 90,9% (в 2004 г. - 69,7%) от уровня 1997 г.[19]

3. ИНФОРМАЦИОННО-ФИНАНСОВЫЙ ПОРТРЕТ БАНКА

«Внешторгбанк» основан в 1993 г. В 1994 г. получил генеральную лицензию № 2291 ЦБ РФ. В 2001 г. «Внешторгбанк» изменил организационно-правовую форму и был перерегистрирован в Открытое акционерное общество. Все эти годы банк стабильно работает на финансовом рынке.

В рейтинге российских банков по размеру активов на 2005 г. «Внешторгбанк» занимает 8 место. «Внешторгбанк» уверенно занял место в тридцатке крупнейших банков России и вышел на первое место среди российских банков по динамике роста собственного капитала. Размер активов вырос с 153,8 млн. руб. в 1999 г. до почти 6 млрд. руб. в 2005 г.

«Внешторгбанк» ведет активную работу с дорожными чеками, выпускает собственные международные пластиковые карты VISAи Eurocard/ MasterCard, с 1999 г. получил доступ на фондовый рынок, в 2000 г. банк получил лицензию на работу с драгоценными металлами.

«Внешторгбанк» располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных банков России и СНГ, а также известных зарубежных банков. У «Внешторгбанк» самая разветвленная после Сбербанка филиальная сеть - 20 московских отделений и 47 филиалов в крупных российских административных центрах. Банк работает практически во всех крупнейших городах Сибири и Черноземья, на Дальнем Востоке и в Западом регионе страны. Число клиентских счетов в 2005 г. составляет 115 тыс.

О росте доверия к банку свидетельствует динамика числа клиентов в отделениях «Внешторгбанк». Количество счетов, как организаций, так и частных лиц за 2005 г. увеличилось более, чем в 2 раза, а остатки на счетах выросли почти в пять раз. Клиентам предложены новые виды вкладов в рублях и иностранной валюте: «Срочный», «Накопительный», «Удобный», «VIР», «Люкс», «Премиальный». Наряду с этим в перечень услуг «Внешторгбанк» для частных лиц входят экспресс-переводы, переводы с рублёвых и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с наличной валютой, MoneyGram.

Гибкие условия (сроки хранения от месяца до года), возможность свободно оперировать счетом, выделяют вклады «Внешторгбанк» среди других банков. Для владельцев серьезных сумм предусмотрены особо выгодные условия вкладов VIP.

Достаточно обширен и перечень услуг для организаций: кредитование, открытие и ведение рублёвых и валютных счетов, услуги на фондовом рынке, зарплатные проекты, депозитарий, брокерские и доверительные операции.

«Внешторгбанк» занимает 8 место в тридцатке крупнейших банков России и вышел на первое место среди российских банков по динамике роста собственного капитала. В структуре собственных средств наибольший удельный вес занимает уставный капитал. На 01.01.2005 г. его размер составил 1584000 тыс. руб. Однако его доля в пассивах банка значительно снизилась за счет роста объемов привлеченных средств. В 2005 г. доля последних в пассивах банка составляет 85%.

«Внешторгбанк» имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов. Наращивание объема привлеченных ресурсов происходит в основном за счет вкладных операций, производимых населением. Так, их объем увеличился в 2005 г. почти на половину, а в процентном выражении средства населения в общем объеме пассивов банка составляют 43,9%, т.е. большую часть пассивных операций составляют вкладные операции.

Размер активов «Внешторгбанк» вырос с 153,8 млн. руб. в 2003 г. до 6 млрд. руб. в 2005 г. Наибольшую долю вложений средств банка составляют кредиты юридическим лицам и ценные бумаги.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты, присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

По итогам исследования, проведенного в контрольной работе, можно сказать, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля в 2004 – 2005 г.г. растет.

Анализ оборотно-сальдовой ведомости «Внешторгбанка» за 2005 г. показывает, что в работе «Внешторгбанка» случаев задержки проведения клиентских платежей не было. «Внешторгбанк» является нетто-кредитором на российском межбанковском рынке и не подвержен значительной зависимости от межбанковских кредитов. Ликвидность «Внешторгбанка» характеризуется как достаточная. Нестабильность ситуации на межбанковском рынке не приводит к усилению риска невыполнения «Внешторгбанком» своих обязательств перед клиентами и банками-партнерами, т.к. «Внешторгбанк» в состоянии самостоятельно поддерживать текущую ликвидность без привлечения межбанковских кредитов. В настоящее время, по информации банка, в «Внешторгбанке» усилены процедуры текущего мониторинга лимитов на межбанковском рынке, что позволяет оперативно регулировать уровень принимаемого риска в течение операционного дня.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело. / Под редакцией Колесникова В.И. М.: «Финансы и статистика», 1999.

2. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ.2005.№2.

3. Вятко Л.Д. Банки и их депозиты. – «Вопросы экономики». 2006, №3.

4. Жуков И.Ф. Банки и банковские операции.М.: «Наука», 2003.

5. Общая теория денег и кредита. / Под редакцией Жукова И.Ф. М.: ЮНИТИ, 1999.

6. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов. – «Эксперт». 2006, №38.

7. Стратегия развития банковского сектора РФ. – «Деньги и кредит». 2005, №8.

8. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под редакцией Дробозиной Л.А. М.: «ЮНИТИ», 2001.

9. Гражданский кодекс РФ. М.: «Юридическая литература», 1994.



[1] - Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов. – «Эксперт». 2006, №38.

[2] - Стратегия развития банковского сектора РФ. – «Деньги и кредит». 2005, №8.

[3] - Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ.2005.№2.

[4]- Там же.

[5] - Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под редакцией Дробозиной Л.А. М.: «ЮНИТИ», 2001.

[6] - Там же.

[7] - Стратегия развития банковского сектора РФ. – «Деньги и кредит». 2005, №8.

[8] - Жуков И.Ф. Банки и банковские операции.М.: «Наука», 2003.

[9] - Вятко Л.Д. Банки и их депозиты. – «Вопросы экономики». 2006, №3.

[10]- Там же.

[11] - Банковское дело. / Под редакцией Колесникова В.И. М.: «Финансы и статистика», 1999.

[12]- Там же.

[13] - Вятко Л.Д. Банки и их депозиты. – «Вопросы экономики». 2006, №3.

[14] - Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под редакцией Дробозиной Л.А. М.: «ЮНИТИ», 2001.

[15] - Вятко Л.Д. Банки и их депозиты. – «Вопросы экономики». 2006, №3.

[16] - Вятко Л.Д. Банки и их депозиты. – «Вопросы экономики». 2006, №3.

[17] - Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ.2005.№2.

[18]- Там же.

[19]- Там же.

Скачати

Схожі роботи

2015-08-23

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что формирование рыночных отношений предполагает конкурентную борьбу победить в которой смогут те из предприятий, которые наиболее эффективно использует все виды имеющихся у них ресурсов. Более полное и рациональное использование экономических ресурсов: основных фондов и производственных мощностей предприятия, материальных и трудовых ресурсов, способствует улучшению всех его технико-экономических показателей: росту производительности труда, повышению фондоотдачи, увеличению выпуска продукции, снижению ее себестоимости, экономии капитальных вложений.

2015-09-18

Рыночная экономика ориентирует фирмы на удовлетворение спроса и потребностей рынка, на запросы конкретных потребителей и организацию производства только тех видов продукции, которые пользуются спросом и могут принести фирме необходимую для развития прибыль. Рынок характерен постоянным стремлением к повышению эффективности производства, предполагает свободу принятия решений теми, кто несет ответственность за конечные результаты деятельности фирмы и ее подразделений; требует постоянных корректировок целей и плановых программ фирмы в зависимости от состояния рынка. Для этого нужна особая система управления, характерная для рыночных условий, учитывающая приоритеты, специфику и менталитет России.

2011-03-02

Метою діяльності будь-якого підприємства є отримання прибутку

2015-09-17

Финансирование деятельности предприятия происходит как а счет собственного капитала, так и за счет заемного. Эффективное управление финансовыми затратами предприятия заключается в выборе такой структуры источников финансирования затрат предприятия, которая бы минимизировала стоимость капитала предприятия и способствовала повышению рентабельности использования капитала. А также сводила к минимуму все возможные финансовые и предпринимательские риски.

2015-12-26

Проблема мотивации трудовой деятельности личности активно исследуется в настоящее время, как в отечественной, так и зарубежной психологической науке. Выполнен ряд работ, посвященный анализу мотивов деятельности менеджеров, производственных рабочих, педагогов, студентов и учащихся.